Peut-on avoir deux mutuelles santé ?
En France, rien n’interdit de cumuler les contrats d’assurance de personnes. Ainsi, il est tout à fait possible et légal de posséder 2 complémentaires santé. Leur rôle est de prendre en charge le remboursement d’une part ou de la totalité des frais de santé non pris en charge par l’Assurance maladie. Quelles sont les conditions pour cumuler deux mutuelles ? Quelle indemnisation peut-on attendre ? Quels sont les avantages et inconvénients ? Et enfin, est-ce vraiment utile pour vos besoins ?
Dans quels cas peut-on avoir 2 mutuelles santé ?
Concrètement, tous les cas de cumul sont autorisés, mais certains se rencontrent plus fréquemment que d’autres, notamment depuis que les entreprises du secteur privé et public se doivent de proposer à leurs salariés une mutuelle à adhésion obligatoire…
Les cas où il est possible d’avoir deux mutuelles
Vous pouvez cumuler 2 contrats santé individuels, 2 contrats santé entreprise, voire même une mutuelle santé individuelle et une mutuelle santé collective. Les cas où l’on rencontre le plus fréquemment la double adhésion santé sont les suivants :
- Deux assurances santé individuels : vous estimez que les garanties de votre mutuelle actuelle sont insuffisantes et en souscrivez une supplémentaire, ou encore vous avez votre propre assurance santé individuelle et êtes par ailleurs ayant droit de votre conjoint ou de votre parent ;
- Deux assurances santé entreprise : vous êtes salarié chez plusieurs employeurs et avez adhéré chez l’un comme chez l’autre au contrat collectif proposé, ou bien vous êtes couvert non seulement par votre employeur mais également par celui de votre conjoint ;
- Un contrat santé individuel et un contrat santé collectif : vous trouvez les garanties proposées par votre entreprise restreintes et décidez de conserver en plus votre mutuelle individuelle, ou simplement d’en souscrire une nouvelle.
Peut-on avoir 2 mutuelles d’entreprise ?
Oui, il est tout à fait envisageable et légal d’avoir deux mutuelles d’entreprise. Vous pouvez être l’assuré principal, c’est-à-dire la personne souscriptrice et bénéficiaire du contrat. Vous pouvez également être l’ayant droit, c’est-à-dire la personne non-souscriptrice du contrat mais malgré tout bénéficiaire de ce dernier. En effet, la majorité des employeurs proposent l’affiliation du conjoint et des enfants à leur mutuelle d’entreprise, de façon automatique ou volontaire sur option.
Bon à savoir : si vous êtes déjà ayant droit de la mutuelle d’entreprise de votre conjoint, vous pouvez refuser l’adhésion au contrat collectif mis en place par votre employeur.
Peut-on avoir deux mutuelles individuelles ?
Oui, il est tout à fait possible et légal d’avoir 2 mutuelles individuelles. Là encore, vous pouvez être l’assuré souscripteur et bénéficiaire, ou l’ayant droit affilié et bénéficiaire. Cette situation peut concerner un adulte, mais également et surtout un enfant.
Peut-on avoir 2 mutuelles pour un enfant ?
Sachez qu’un enfant peut être affilié à deux mutuelles différentes, chacun de ses parents pouvant le couvrir. Cette situation se présente notamment lorsque les parents sont séparés. Dans ce cas, c’est la mutuelle du père qui rembourse lorsque la carte vitale de Monsieur est présentée, et vice-versa pour la mère. Charge à l’autre parent de se faire rembourser l’éventuelle part non prise en charge lors de la télétransmission.
Quels remboursements lorsque l’on a deux mutuelles ?
Avant de souscrire 2 mutuelles, il est essentiel de savoir comment l’on va être remboursé, afin de faire le choix le plus judicieux pour sa santé et son porte-monnaie…
Avoir 2 mutuelles donne-t-il droit à un double remboursement ?
Non, il est impossible de bénéficier d’un double versement pour les mêmes frais de santé, même en ayant deux mutuelles. Le principe indemnitaire de l’assurance (hors prévoyance) prend ici tout son sens : la protection accordée ne peut en aucun cas permettre l’enrichissement du bénéficiaire.
En conséquence, le montant total des remboursements obtenus avec la Sécurité sociale et 2 mutuelles ne peuvent pas excéder les dépenses réellement engagées.
Télétransmission : chevauchement deux mutuelles
Concrètement, vous ne pouvez rattacher qu’une seule de vos mutuelles au système informatisé de l’Assurance maladie. Il est donc conseillé de choisir ici celle offrant le meilleur niveau de remboursement. Votre deuxième assurance santé pourra ensuite vous rembourser ce qui n’a pas été pris en charge précédemment, à l’instar d’une surcomplémentaire. Voici comment se passe un remboursement santé avec 2 mutuelles :
- Couverture de premier niveau : la Sécurité sociale rembourse la part qu’elle prend en charge ;
- Couverture de deuxième niveau : la Sécurité sociale télétransmet un décompte pour remboursement à votre première mutuelle, celle attachée à votre carte vitale ;
- Couverture de troisième niveau : si un reste à charge demeure, vous transmettez à votre seconde mutuelle un relevé de prestations pour compléter les versements déjà effectués.
Exemple de remboursement santé avec 2 mutuelles.
Alice est couverte par deux mutuelles, celle de son employeur d’une part, et celle de l’employeur de son conjoint en tant qu’ayant droit d’autre part. Les 2 contrats prévoient uniquement le remboursement du ticket modérateur sur la base du tarif conventionné Sécurité sociale. Après un déménagement de la province à Paris, elle a besoin de consulter un gynécologue pour son suivi annuel. Elle ne trouve de disponibilités que chez un médecin spécialiste de secteur 2 OPTAM (dépassement d’honoraires maîtrisés) en juillet 2025. Ce dernier lui facture la consultation 70 euros. Ses remboursements sont donc les suivants :
- Assurance maladie : 70 % du tarif conventionné de 40 euros soit 28 euros ;
- Première mutuelle avec télétransmission : 30 % de 40 euros soit 12 euros ;
- Deuxième mutuelle sans télétransmission : 30 % de 40 euros soit 12 euros ;
- Alice bénéficie d’un remboursement total de 52 euros, auquel il faut déduire la participation forfaitaire de 2 euros : elle n’a plus que 20 euros de reste à charge.
Avoir deux mutuelles santé, est-ce avantageux ou non ?
Cumuler 2 mutuelles peut présenter de nombreux avantages dans quelques cas isolés, mais c’est rarement la solution la plus pertinente. Explications…
Des remboursements santé plus élevés
De manière générale, posséder deux mutuelles permet de bénéficier de prises en charge santé plus élevés. Cependant, une seule et bonne mutuelle peut vous couvrir aussi bien que 2 mutuelles, tout en coûtant moins cher. Dans notre exemple ci-dessus, Alice aurait été mieux remboursée pour sa consultation gynécologique si une seule mutuelle l’avait prise en charge à hauteur de 150 % de la BRSS (Base de remboursement de la Sécurité sociale).
Des cotisations complémentaires santé également plus élevées
Qui dit 2 complémentaires santé dit également 2 cotisations à régler. Or, la deuxième mutuelle, jouant en quelque sorte le rôle de surcomplémentaire, correspond rarement à vos besoins réels. De plus, elle n’intervient pas systématiquement et vous risquez souvent de la payer à fonds perdu. En allant chez votre médecin traitant déclaré par exemple, une seule mutuelle suffit pour compléter le remboursement de la Sécurité sociale. Seule exception à cet inconvénient financier : quand la mutuelle d’entreprise est intégralement prise en charge par l’employeur.
Des démarches administratives plus contraignantes
Avoir deux mutuelles, c’est également prendre conscience des contraintes administratives liées aux indemnisations. La question revient souvent : « j’ai 2 mutuelles, comment se faire rembourser ? ». Et la réponse est : « sachez que c’est à vous de faire parvenir à l’assureur non déclaré auprès l’Assurance maladie le décompte des remboursements ». Il faut donc y penser et avoir le temps, ce que l’on ne fait pas forcément, ou que l’on a tendance à remettre plus tard, surtout pour quelques euros seulement.
Quelle solution est financièrement plus intéressante que 2 mutuelles ?
Hormis le cas exceptionnel où vous ne payez pas de cotisation supplémentaire pour votre deuxième mutuelle, 2 solutions s’offrent à vous pour être mieux protégé :
- Remplacer votre deuxième mutuelle par un contrat de surcomplémentaire santé : il sera adapté à vos besoins et couvrira les postes de dépenses qui vous intéressent ;
- Augmenter le niveau de votre mutuelle actuelle : il est souvent plus rentable de changer d’assureur ou de faire évoluer à la hausse votre formule de garanties.
Le saviez-vous ? La Mutuelle Familiale vous propose de réaliser un devis en ligne directement sur son site pour comparer tarifs et garanties à vos contrats actuels ! Vous pouvez également joindre un conseiller qui saura vous accompagner en toute transparence.
